Pago de hipoteca con ayuda para el pago inicial
Escriba el precio, la ayuda y cómo se devuelve: el pago mensual con y sin ella, y el efectivo que aún debe llevar al cierre.
Pago mensual con la ayuda
$2,004
Capital e intereses, 30 años al 7.4 %; sin impuestos ni seguro.
| Primera hipoteca | $289,500 |
| Pago mensual sin ayuda | $2,004 |
| Cuota del préstamo de ayuda | $0 |
| Efectivo para la entrada, sin ayuda | $10,500 |
| Efectivo para la entrada, con ayuda | $500 |
| Si la ayuda redujera el préstamo | $1,935 |
La mayoría de los programas exigen la entrada mínima de la hipoteca y dejan que la ayuda la cubra junto con los gastos de cierre; la última línea muestra el pago si un programa permitiera sumar la ayuda a su propia entrada.
Preparado por Radif Partners · Método · actualizado: límites de HUD 2026 vigentes desde el 1 de mayo de 2026 · tasa de Freddie Mac del 15 de octubre de 2026 · programas leídos el 21 de octubre de 2026
La ayuda para el pago inicial cambia mucho más el efectivo que lleva que su pago mensual. Con un segundo préstamo diferido o perdonable, la forma más común, el pago de una casa de $300,000 con un préstamo FHA se queda en $2,004 al mes de capital e intereses al 7.4 %, el promedio de Freddie Mac del 15 de octubre de 2026, mientras que el efectivo necesario baja en el monto de la ayuda. Dos formas sí suben el pago. Algunas agencias financian la ayuda con una tasa más alta en la primera hipoteca: SONYMA, en Nueva York, añade 0.40 punto, lo que lleva el mismo préstamo a $2,084. Otras prestan la ayuda con cuotas mensuales: $25,000 de MassHousing al 2 % en 15 años suman $161 al mes. La calculadora muestra las tres cifras juntas para su precio y su ayuda.
Cinco maneras de pagar la misma casa
| Tipo de ayuda | Primera hipoteca | Segundo préstamo | Total al mes |
|---|---|---|---|
| Sin ayuda | $2,004 | $0 | $2,004 |
| Segundo préstamo diferido o perdonable | $2,004 | $0 | $2,004 |
| Ayuda pagada con una tasa más alta (+0.40 punto, como en Nueva York) | $2,084 | $0 | $2,084 |
| $10,000 devueltos en 10 años al 0 % (Access Repayable de Illinois) | $2,004 | $83 | $2,088 |
| $25,000 al 2 % en 15 años (opción 2 de MassHousing) | $2,004 | $161 | $2,165 |
Las dos líneas que no cuestan nada al mes, los préstamos diferidos y perdonables, son donde está la mayor parte de la ayuda estatal. No son gratis: un préstamo diferido se devuelve al vender o refinanciar, y uno perdonable se devuelve en parte si se va antes del fin de su periodo. El pago es igual; el costo de salida, no. La página de devolución calcula lo que debería según el año de venta.
Cuando la tasa es el precio
Una tasa más alta parece poca cosa, pero corre durante toda la vida del préstamo. En el ejemplo de arriba, 0.40 punto añade $80 al mes, unos $955 al año. Si piensa refinanciar cuando bajen las tasas, el sobrecosto queda limitado y la ayuda recibida al inicio puede valer más. Si piensa mantener el préstamo décadas, compare el total con lo que tardaría en ahorrar la entrada por su cuenta.
Un préstamo con cuota mensual
Pago mensual con la ayuda
$1,733
| Primera hipoteca | $241,250 |
| Pago mensual sin ayuda | $1,670 |
| Cuota del préstamo de ayuda | $63 |
| Efectivo para la entrada, sin ayuda | $8,750 |
Quince o treinta años
Casi todas las primeras hipotecas de las agencias son préstamos fijos a 30 años, porque las agencias buscan el pago más bajo. El promedio de Freddie Mac a 15 años era del 6.71 % esa misma semana, y un préstamo a 15 años de $289,500 costaría $2,555 al mes: algo que pocos compradores con ayuda pueden asumir. Pagar de más en un préstamo a 30 años logra después parte del mismo ahorro sin el compromiso.
Lo que añade el prestamista
Su pago real suma el impuesto a la propiedad, el seguro de la vivienda, el seguro hipotecario y las cuotas de la asociación si las hay. Pueden sumar varios cientos de dólares al mes y varían mucho según el condado. La calculadora se limita a capital e intereses para que el efecto de la ayuda se vea claro; el Loan Estimate del prestamista da la cifra completa dentro de los tres días hábiles siguientes a su solicitud.
La tasa de interés de un comprador de primera vez
No existe una tasa federal para compradores de primera vez. La tasa de una primera hipoteca depende del mercado de la semana, del tipo de préstamo, del puntaje y de la entrada, y el promedio semanal de Freddie Mac, 7.4 % a 30 años el 15 de octubre de 2026, es la referencia con la que cotiza la mayoría de los prestamistas. Los préstamos de las agencias estatales tienen su propia hoja de tasas, fijada por la agencia y ofrecida por prestamistas aprobados. La ayuda puede mover la tasa de dos maneras: la agencia puede cobrar su ayuda en la primera hipoteca, como Nueva York con 0.40 punto, o poner una tasa al propio segundo préstamo, del 0 % en Illinois al 2 % en la opción de MassHousing de arriba. Compare cotizaciones el mismo día, con y sin el programa, y ponga en la calculadora la tasa que le dé cada prestamista.
Cómo leer el resultado
La cifra grande es el pago con la ayuda tal como la describió. Las líneas de abajo dan la primera hipoteca, el pago sin ayuda, la cuota del préstamo de ayuda si la tiene y el efectivo para la entrada con y sin la ayuda. Si el efectivo con ayuda llega a cero, el programa paga todo su mínimo y el resto, cuando se permite, va a los gastos de cierre. Cambie el tipo de devolución para ver por qué un préstamo de ayuda con cuota, aun al cero por ciento, pesa en el presupuesto durante años.