Ayuda para el pago inicial en su condado

La mayor parte de la ayuda viene de la agencia de financiamiento de vivienda de cada estado: el Departamento de Vivienda y Asuntos Comunitarios de Texas, la Agencia de Financiamiento de Vivienda de California, Florida Housing, SONYMA en Nueva York, OHFA en Ohio y sus pares. Emiten bonos exentos de impuestos o usan fondos federales y estatales, y llegan al comprador a través de prestamistas aprobados, nunca directamente. Condados y ciudades suman fondos propios, a menudo del programa federal HOME, y algunos empleadores y organizaciones sin fines de lucro hacen lo mismo. Este sitio cubre primero las agencias estatales porque atienden todos los condados del estado; los programas locales se nombran en cada página de estado cuando la guía de la agencia los menciona.

Como los fondos llegan por asignaciones anuales, un programa puede cerrar en el año cuando se reserva su dinero. Los fondos de Hometown Heroes de Florida para 2025-2026 quedaron comprometidos en febrero de 2026, antes de que se anunciara a los prestamistas una ronda de 2026, y Dream For All de California cerró su portal en marzo de 2026. La calculadora los marca "sin solicitudes ahora" en vez de esconderlos.

Las reglas federales de los bonos hipotecarios, que siguen la mayoría de los programas, le consideran comprador de primera vivienda si no ha sido dueño de su residencia principal en los últimos 3 años. Quien vendió en 2021 y alquila desde entonces vuelve a serlo en 2026. Los veteranos suelen estar exentos, y también quien compra en una "zona prioritaria", sectores censales que el gobierno federal designa. Varios programas no exigen nada de esto: Home Advantage de Carolina del Norte, Access Forgivable y Access Deferred de Illinois, Home Plus de Arizona y Home Advantage de Washington aceptan a quien ya tuvo casa.

Los programas expresan su límite de tres maneras. Unos usan el límite de bajos ingresos de HUD, el 80 % de la mediana ajustado al tamaño del hogar. Otros usan el 100 % de la mediana para una o dos personas y el 115 % para tres o más, la regla federal que Texas y Nueva Jersey aplican condado por condado. Un tercer grupo fija una sola cifra para todo el estado: $158,000 en Home Advantage de Carolina del Norte, $155,386 en Home Plus de Arizona, $215,000 en Home Advantage de Washington. El ingreso suele ser el bruto anual de todos los que firman el préstamo y, en los programas de bonos, de todos los mayores de 18 que vivirán en la casa.

Un puntaje de crédito mínimo, casi siempre 620 o 640, a veces 660 como en Pensilvania. Una relación deuda-ingreso, con tope frecuente cerca del 45 % al 50 %. Un curso de educación para compradores antes del cierre, exigido por casi todos los programas. Un precio máximo de compra, que en los programas de bonos depende del condado. Una contribución mínima propia, como $1,000 o el 1 % del precio en Illinois. Y la vivienda debe ser su residencia principal. La calculadora revisa el puntaje, el precio y el tipo de hipoteca; el prestamista revisa lo demás.

Las subvenciones de verdad, dinero que no se devuelve pase lo que pase, son más raras de lo que sugieren los anuncios. Entre los 40 programas estatales de la calculadora, los ejemplos más claros son la subvención de Virginia Housing (2 % del precio con préstamo convencional, 2.5 % con FHA) y la de CHFA en Colorado, de hasta el 3 % de la primera hipoteca. Muchos programas que la publicidad llama subvenciones son préstamos perdonables: se vuelven regalo solo si usted se queda el tiempo exigido, 5 años en Nueva Jersey, 5 en Arizona, 10 con K-FIT en Pensilvania. La página de subvenciones los ordena.

No recibe solicitudes, no pasa sus datos a ningún prestamista y no clasifica prestamistas. No pide nombre, correo ni teléfono, y nada de lo que escribe sale de su navegador. No cubre todos los programas de ciudades y organizaciones del país. No reemplaza al prestamista aprobado, que revisa los documentos de ingresos, el crédito y la vivienda, ni a la agencia, que confirma que hay fondos el día en que se reservan.